Comments 82
Она оценивает интонации клиентов во время телефонных разговоров и считывает их эмоции для того, чтобы создать дальнейший сценарий диалога
Будут подбирать самые раздражающие?)
Конечно пытались. В каждом банке есть такая система. Иногда не одна. Но они не дают 100% гаранитии. Если вдруг вы сделаете алгоритм со 100% результатом (и он не будет давать отказ в тех же 100% случаев), то скорее всего уже завтра станете мультимиллионером, а скорее даже миллиардером, причем не рублёвым. Почему-то пока таких гениев не нашлось.
Вы знаете, я не могу поверить что такая система вообще есть в сбере. У меня есть пачка знакомых которые нигде не работали, официально, но им дают регулярно кредиты и они их регулярно просрачивают. При этом еще и левые телефоны вечно дают как "поручителя" и куча родни разговаривает потом с банками на тему "какого черта вы звоните?". И это не МФО, это сбер, альфа и тиньков.
А мне, с 15-летним стажем работы в государственной организации которой вчера 95 лет стукнуло — не дают ипотеку на 1.5кк в регионе, с зарплатой белой на семью в 80к.
Нет, у них там не алгоритмы, у них какой-то рандомизатор.
"вот такое хреновое лето" (с)
Просто ваши знакомые поняли как работают алгоритмы и подсовывают им нужные данные. Например справки о доходах не 2ндфл, а "с места работы" — по сути Филькина грамота, но банк обязан по закону ее принять. А в ней написано что человек зарабатывает 500кк в минуту. Понятно что алгоритм не может доверять этой инфе, но и не учитывать ее нельзя.
А по вашей ситуации: 1,5ляма с тем что вы не сможете отдавать больше 40к в месяц (а скорее 30, а если есть дети то ещё меньше) вам реально могут не дать. По закону. Нельзя давать кредит если выплаты больше чем определенный процент от дохода семьи. А давать вам кредит на такую маленькую сумму на много-много лет (лет 10 в таком раскладе) никому не хочется. Если бы и вы и ваша супруга получали по 80к + ребенок совершеннолетний и тоже работал — другой разговор. Тогда эта ипотека лет на 5 или меньше и любой банк вам бы ее выдал.
Короче алгоритмы не идеальны и даже не хороши, тут вы правы. Но если вы даже не бумажке принесёте им что-то, что работает лучше, то вы как минимум найдете работу на ЗП х3-5 от текущей, а может и моментально купите эту свою квартиру и ещё парочку про запас.
А по вашей ситуации: 1,5ляма с тем что вы не сможете отдавать больше 40к в месяц (а скорее 30, а если есть дети то ещё меньше) вам реально могут не дать. По закону. Нельзя давать кредит если выплаты больше чем определенный процент от дохода семьи. А давать вам кредит на такую маленькую сумму на много-много лет (лет 10 в таком раскладе) никому не хочется. Если бы и вы и ваша супруга получали по 80к + ребенок совершеннолетний и тоже работал — другой разговор. Тогда эта ипотека лет на 5 или меньше и любой банк вам бы ее выдал.
Простите, но это получается тупик системы. Я про ипотеку и говорю, на увеличение жилья (есть однушка щас). Нам ее не дают уже пару лет. Наша зарплата — выше средней по региону (средняя 30к). Но, самое смешное, моей тете, живущей одной, которая всю жизнь работал в ларьке продавщицей простой на минималке — дали ипотеку на 1кк на 10 лет в возрасте 60 лет. Моей сестре — дают, а у нее стажа 2 года работы за ее 45 лет жизни.
При этом у меня хорошая история кредитная, просто прикол именно в том что а) нам с женой ДО 35 и б) нету детей. Мы считаемся неблагонадежными, даже при условии хорошего рейтинга и 5 выплаченных день в день кредитов.
Просто алгоритмы — го*но. Они зависят от фазы луны какой-то.
Запросите свою кредитную историю. Честно говоря что-то странное (я был сильно моложе, тоже с женой и без детей, сумма была больше и получил одобрение за пару дней). Только обратите внимание что частые запросы истории снижают рейтинг (как будто много попыток взять кредит).
Алгоритм ведь точно не работает на рандоме, как бы вы не хотели простебать его разрабов. А значит или в нем баг или какой-то есть ещё фактор.
несколько лет назад решили с женой взять кредит в Сбере. У меня — положительная кредитная история (вошел в 5% самых надежных плательщиков), зарплатная карта от Сбера, хороший доход, квартира, машина. Отказали.
На следующий день пошла жена. Та же сумма, но у нее — нет кредитной истории вообще и существенно меньше зарплата. Одобрили.
До сих пор не понимаю, что это было.
Я тут кстати подумал, что очень может быть что про кредитам не за "5 минут" решения может принимать и человек. Наши вам телефон купить то алгоритм даст решение сразу, а когда что-то большое — направляет на человека. А кожаные мешки в данной системе самый не надёжный вариант — то Меркурий ретроградный, то любимый хомячок помер, то ещё чего.
Дык я и говорю что косяк. Обычные кредиты я тоже получаю одним кликом, а вот с ипотекой какая-то беда. Кредитную брал в январе — все прекрасно, последний на 500к отдал как положено в сентябре 19го, брал специально чтоб была история для ипотеки.
последний на 500к отдал как положено в сентябре 19го, брал специально чтоб была история для ипотеки
Это только в Америке так работает.
В России не нужно было брать кредит «для истории», это только зря потраченные время и деньги.
Лучше обратиться в несколько банков, в каком-нибудь да одобрят, особенно в небольшом каком-нибудь, им клиенты нужны.
Не сбером единым.
прикол именно в том что а) нам с женой ДО 35 и б) нету детей.Для скоринга это как раз плюсы.
Даже 10 лет для ипотеки это мало, чаще берут на 15-20 лет, а вы про 5 говорите.
Так на 5 и считал (считал в уме, но не особо ошибся). Сейчас проверил — 15кк на 5 лет это почти 30к платеж и минимальный доход как раз около 40к. Можете сами на домклике проверить (я убрал всякие скидки для чистоты и брал чуть больше 15кк т.к. нужно ещё первый взнос учесть). А на 10 лет давать уже не так выгодно банку, особенно если про какой-то причине система посчитала клиента не очень надёжным.
Так в этом случае сумма то маленькая. Это не 10лямов и даже не 3-5. И я не говорю что "вот так работает", а просто предлагаю варианты т.к. для нас скоринговая модель это черный ящик.
«пачка знакомых которые нигде не работали, официально, но им дают регулярно кредиты и они их регулярно просрачивают»
Если они их просрачивают, то это, как я понял, значит, что они их в итоге выплачивают. Так это, возможно, плюс для банковской скоринговой системы: есть постоянные клиенты, которые регулярно покупают банковский продукт (кредит), в итоге регулярно его выплачивают и к тому же плюсом к процентам платят комиссии/штрафы за просрочку — именно на таких в итоге даже больше зарабатывается, чем на добросовестных.
а с должников они вечные и побольшеС недавних пор уже не вечные, у нас теперь лимит тербований по кредиту — 250% от первоначальной суммы (включая саму первоначальную сумму, насколько я понял) за всё время пользования кредитом с учётом всех возможных процентов и штрафных санкций. Ещё и ставки по пеням ограничили, теперь нельзя за просрочку 100 рублей на день впаять штраф на тысячу.
за просрочку 100 рублей на день впаять штраф на тысячу
Можно сделать немного хитрее, как в ВТБ например. При просрочке начинают капать ежедневные проценты от всей суммы кредита за все время пользования кредитом.
а ещё рейтинг падает и у других банков тяжелее занять будет.
Когда я планировал взять кредит (надо было очень) — я посчитал сумму, которую смогу платить банку в месяц. Потом поделил ее на 2. В итоге почти угадал, больше платить не получалось по многим разным причинам, которые всегда находились.
В другой истории. Не сказали сразу о том, что малый процент — он только на первый год. А со второго идет уже повышенный. Это удалось узнать только когда настоял на том, чтобы они до подписания выдали распечатку графика платежей.
Да, это переплата, но у многих доход невысокий и сбережений нет, а есть надо здесь и сейчас.
Поэтому переплатить 20%, но платить в месяц не 28000 а 20000 для человека с зарплатой 35000 может оказаться очень даже выгодным предложением.
Я, само собой, не говорю про кредиты на айфон или отпуск а на что-то серьезное и необходимое.
Всего она помогает определить семь видов реакции собеседника, которые коллекторы называют «бриллиант эмоций» — радость, удивление, нейтральную, страх, уныние, раздражение и злость
100% недоговаривают про 8-ю эмоцию, после которой задача коллектора считается успешно достигнутой и на которую откалиброван весь алгоритм:
В принципе, осталось GAN прикрутить, который будет генерировать фразы и достигать требуемой эмоции.
Да что GAN, даже стохастический градиентный спуск можно попробовать! (бот говорит рандомные фразы/слова, и со временем повышает вероятность использования тех фраз, которые ведут к увеличению показателя требуемой эмоции)
Мне кажется эффективнее было бы написать программу, которая автоматически подает заявление в суд. Это точно будет в рамках закона и быстрее заставит должника платить. Особенно если будет к программе дописан модуль, пинающий судебного пристава, который ведет дело должника. А коллекторы — бесполезные прослойки между банком и судом.
Ещё по суду нельзя забирать единственное жильё и больше определённого процента от дохода, что может привести к очень медленной выплате долга. А если на человека давить, то он может найти деньги не соблюдая эти правила и расплатиться быстрее.
Разумеется, это работает не со всеми, но многие люди хорошо внушаемы и плохо разбираются в законодательстве.
Разумеется, моральная сторона вопроса банки не особо интересует.
… радость, удивление, нейтральную
эмм… как часто эти эмоции будут у вас, когда вам позвонят коллекторы? По моему, последние грани «алмаза» будут у всех людей — и у расплатившихся с банком или кредиторами, и у не бравших вообще (а такие тоже есть)
в функционале робота-коллектора
Выглядит как полная херня и попил денег инициатором этой затеи. Ну кто будет, будучи должником, отдавать бабки за просто разговоры? Тут бригаду надо звать на разъяснение, а не словоблудием страдать.
Мне раз в неделю звонят из разных банков (номер в Гугле потом пробиваю) и каждый раз сбрасывают после первой секунды.
Так это чудо программа?
пс: какая милая акулья терминология — «бриллиант эмоций»
Какой же бесполезной работой люди занимаются...
Мужики, вы не поверите, я мысли читать научился! Всё, всё, уже иду...
Простите, не удержался.
«мне нужна твоя одежда и твой мотоцикл!»
Коллекторы «Сбера» начали использовать технологию распознавания эмоций должников